央行上周五發文鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。據中國電子銀行網統計，目前，共收集到70家銀行開啟網銀、手機銀行普惠政策。包括工行在內的多家銀行積極應對，調整電子渠道轉賬收費標準。

    文/廣州日報記者林曉麗

    央行上周五發布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，要求商業銀行進一步改進銀行賬戶服務，應針對不同的業務處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。央行鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。

    不免費銀行將被央行收費

    雖說是鼓勵銀行實施，但央行此次態度較為堅決。

    央行支付結算司司長謝眾表示，將從明年4月1日起，央行對還未實施落實減免手續費的銀行進行收費，以督促銀行實現免費。

    據中國電子銀行網顯示，央行新規推出之后，短短一天內，就收到20家銀行發來的關于最新的資費調整信息。其中，工商銀行推出個人網銀轉賬手續費實行五折優惠、個人手機銀行實行二折優惠，部分客戶全免。此外，華夏銀行、民生銀行、廣發銀行、中國郵政儲蓄銀行、北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、漢口銀行、廣西北部灣銀行、青島銀行、廣州農商銀行、浙江農信12家對個人手機銀行轉賬實行全部免費。齊魯銀行電子銀行部總經理葛萍則透露，2016年起個人網銀轉賬將全部免費。

    事實上，很多銀行在央行新規出來之前，個人電子渠道轉賬已不同程度地實施了免費政策。今年9月，招商銀行高調宣布，該行網上轉賬全部免費。隨后，寧波銀行、浙商銀行、上海銀行等地方性商業銀行以及中信銀行紛紛宣布網銀轉賬全免費。

    業內人士認為，很顯然，此前銀行主動免費是為了“應戰”來勢洶洶的第三方支付平臺。

    將普惠廣大銀行客戶

    中國金融認證中心副總經理王梅表示，用戶在最近一年內在電子銀行渠道辦理的業務主要為查詢余額/交易明細、網絡支付和轉賬匯款三大業務，最經常辦理的業務也是這三大業務。若對電子渠道的轉賬匯款業務實現免收手續費，必將極大普惠到廣大銀行客戶。

    民生銀行網絡金融部專家周勇表示，此舉將有利于行業對個人交易成本形成透明的反哺，支持個人結算賬戶交易的低成本流轉。

相比銀行對電子渠道推進轉賬普惠，原來一直打免費牌的第三方支付卻悄悄開始試水收費。今年10月，微信支付轉賬手續費規則做出修改，每人每月轉賬、面對面收款有2萬元的免手續費額度，超出部分按照0.1%的標準收取支付方的手續費；而支付寶在PC端的轉賬同樣是收取0.1%服務費，手機端轉賬目前仍然免費。

    隨著用戶的增加，第三方支付平臺運營成本較高，加上央行收緊對第三方支付的監管，免費轉賬的蛋糕可能越來越小。有銀行業人士指出，銀行業進入“免費時代”可能會對第三方支付產生影響，畢竟就銀行整體來說，用戶基數很大，而且從安全性上來說，多數人還是更信任銀行，第三方支付將回歸支付通道地位，傳統銀行業推出“網銀跨行轉賬免費”的意義則無異于倍增。

而不愿意具名的第三方支付有關人士表示，銀行推出網銀轉賬免費，對第三方支付的影響并不大。對第三方移動支付來說，業務范圍其實很廣，比如網購支付、還信用卡等，個人轉賬其實只是其中一種業務。

    個人銀行賬戶將施行三類管理

    據新華社電中國人民銀行25日發布通知，建立銀行賬戶分類管理機制，以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立三類銀行賬戶。

人民銀行發布的《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》規定，銀行應建立銀行賬戶分類管理機制，根據開戶申請人身份信息核驗方式及風險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進行分類管理和動態管理。

    《通知》明確，存款人可通過Ⅰ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等業務；通過Ⅱ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財產品、限定金額的消費和繳費支付等業務；通過Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費和繳費支付服務。Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現金，不得配發實體介質。也就是說，Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

    《通知》還明確，銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶，應核實身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿；通過有效身份證件無法準確判斷開戶申請人身份的，銀行應要求其出具輔助身份證明材料。銀行可采取多種方式對開戶申請人身份信息進行交叉驗證。