長期以來，拿不出足夠的抵押物，是農(nóng)民遭遇“貸款難”的主要原因。為破解本市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資難”“融資貴”等問題，今年上海試點(diǎn)實(shí)施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“互聯(lián)網(wǎng)金融+品牌質(zhì)押”貸款創(chuàng)新項(xiàng)目。只要是擁有“上海市著名商標(biāo)”或“上海名牌產(chǎn)品商標(biāo)”的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，經(jīng)過專業(yè)機(jī)構(gòu)的評估和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)出具征信報告后，都有可能獲得不超過品牌評估價值30%、最高不超過500萬元的貸款。 在今年4月29日舉行的上海市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“互聯(lián)網(wǎng)金融+品牌貸款”創(chuàng)新項(xiàng)目推進(jìn)會暨首批企業(yè)貸款發(fā)放儀式上，上海融氏企業(yè)有限公司、上海松林工貿(mào)有限公司、上海藝杏食品有限公司和上海紅剛青扁豆生產(chǎn)專業(yè)合作社等4家農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得共計(jì)1600萬元的銀行貸款。(本報資料照片)　　　　　　　　　　 記者 楊清悅 攝

　　近年來，隨著我國農(nóng)村深化改革進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村普惠金融得到政府的重視，頻頻登上政府工作報告“頭條”。農(nóng)業(yè)沉睡資源不斷被盤活，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也越發(fā)明顯。解決農(nóng)業(yè)融資難、融資貴問題，銀行、農(nóng)信社等“國家隊(duì)”紛紛加入到推動金融資本投入農(nóng)業(yè)的隊(duì)伍中；民間機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)大咖也紛紛進(jìn)軍農(nóng)村市場，宣布開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

　　2016年，農(nóng)村金融東風(fēng)頻吹，農(nóng)村金融的熱度一再點(diǎn)燃。但必須指出的是，涉農(nóng)貸款不良率雖呈下降趨勢，但仍高出國內(nèi)貸款平均不良率。因此，防控農(nóng)村信貸風(fēng)險，將是促進(jìn)農(nóng)村金融市場良性健康發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。

　　本版文字統(tǒng)籌：張紅英

　　【現(xiàn)狀】

　　農(nóng)村市場缺口巨大

　　多種力量爭相參與農(nóng)村金融

　　伴隨上世紀(jì)90年代末開啟的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化改革，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，出現(xiàn)機(jī)構(gòu)離農(nóng)和資金離農(nóng)的趨勢。為緩解農(nóng)村融資困境，2009年起，銀監(jiān)會開始向金融機(jī)構(gòu)下達(dá)涉農(nóng)貸款“兩個不低于”要求，即“涉農(nóng)貸款投放的增速要確保不低于全部貸款增速，投放的增量要確保不低于上年”。2016年年初，銀監(jiān)會通知要求，監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要著力強(qiáng)化對加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持，找準(zhǔn)自身定位，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長，同時提到鼓勵商業(yè)銀行單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，力爭在2020年底全面消除金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

　　國務(wù)院啟動農(nóng)村信用社改革工作以來，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)圍繞不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)力度這一首要目標(biāo)，發(fā)揮農(nóng)村金融支農(nóng)支小主力軍的作用，農(nóng)合機(jī)構(gòu)8萬多金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，80多萬員工奮戰(zhàn)在農(nóng)村金融一線。截至2016年9月末，農(nóng)合機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)28萬億元，比年初增長13.39%；涉農(nóng)貸款8.6萬億元，小微企業(yè)貸款6.6萬億元，利潤總額1964億元，同比增長2.31%。

　　今年5月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，由財(cái)政部會同農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會組建的國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司正式成立，標(biāo)志著我國在建立健全全國政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系方面邁出重要一步。國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司股東包括財(cái)政部和全國省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擬分3年形成約150億元的資本金規(guī)模。資金的發(fā)放將通過“放射性”分支機(jī)構(gòu)來完成，先在全國各省市建立省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，再向市縣延伸，直接為農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體提供信貸擔(dān)保服務(wù)。該公司的職責(zé)和任務(wù)中就包括：落實(shí)國家農(nóng)業(yè)支持政策，制定再擔(dān)保業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為省級機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和規(guī)范指引；為所有省級機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)，根據(jù)各省級機(jī)構(gòu)的信用評級和風(fēng)險控制水平，制定合理的代償風(fēng)險分擔(dān)比例和再擔(dān)保費(fèi)率；研究開發(fā)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大信貸支持農(nóng)業(yè)的覆蓋面；與銀行等金融機(jī)構(gòu)開展“總對總”戰(zhàn)略合作，建立適用于公司和省級機(jī)構(gòu)的銀擔(dān)風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制；建立風(fēng)險補(bǔ)償和風(fēng)險救助機(jī)制。

　　事實(shí)上，在“國家隊(duì)”入局前，一些民間機(jī)構(gòu)已然看上農(nóng)村信貸市場這塊“蛋糕”。城市市場逐漸飽和，農(nóng)村市場存在萬億缺口，加上農(nóng)村普惠金融政策當(dāng)頭，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭和各路資本紛紛涌入農(nóng)村金融這一“藍(lán)海”。

　　2015年9月，京東金融發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，表示將充分發(fā)揮京東在渠道下沉、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大優(yōu)勢，緊扣以“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”、“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)閉環(huán)，設(shè)計(jì)和打造具有京東特色的農(nóng)村金融模式。

　　兩個月之后，螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行宣布面向農(nóng)村農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品旺農(nóng)貸正式上線，旨在為三農(nóng)用戶提供純信用(無抵押或擔(dān)保)貸款，專項(xiàng)用于購買農(nóng)資農(nóng)具的信用借款，消費(fèi)信貸產(chǎn)品等。

　　探索農(nóng)村金融發(fā)展的新路徑，蘇寧金融則推出“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的閉環(huán)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈。今年41歲的安徽省岳西縣農(nóng)民陳智光，成為享受蘇寧農(nóng)村金融全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)服務(wù)的第一人。從貸款到售賣，蘇寧金融為陳智光提供的是一攬子閉環(huán)服務(wù)，這當(dāng)中既掌握了農(nóng)戶的數(shù)據(jù)信息，又為蘇寧易購和蘇寧眾籌找到了優(yōu)質(zhì)貨源。

　　隨著信貸技術(shù)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)、信貸公司轉(zhuǎn)變工作模式，拓展工作思路，在關(guān)注農(nóng)村客戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的同時，利用授信技術(shù)確定客戶貸款額度，代替小額信貸服務(wù)中的擔(dān)保抵押方式，在一定額度下，農(nóng)村客戶可以利用信用評級進(jìn)行無抵押貸款等，都極大地促進(jìn)了農(nóng)村金融的落地。

　　【困難】

　　征信空白、抵押物缺乏

　　農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險是源頭

　　今年年中發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2015》（以下簡稱《報告》）顯示，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不斷向最基層下沉。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副研究員鄭醒塵介紹說，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，截至2016年一季度末，全國1400多家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款戶均46萬元，同比減少7萬元，涉農(nóng)貸款占村鎮(zhèn)銀行貸款比重為93％，表明村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與目標(biāo)客戶逐步向農(nóng)村下沉，省級農(nóng)信社涉農(nóng)貸款覆蓋面不斷提升。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，健康發(fā)展農(nóng)村金融市場，有效防控風(fēng)險是必須逾越的一道坎兒。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率為2.4%，高出國內(nèi)貸款平均不良率一大截?！秷蟾妗芬裁鞔_指出，相對于其他涉農(nóng)貸款而言，農(nóng)戶貸款不良率相對較高，風(fēng)控難度較大。《報告》還提到，農(nóng)民的還款能力是信用風(fēng)險的基礎(chǔ)因素，是必要條件。農(nóng)戶僅有還款意愿而沒有還款能力，最終仍然會違約。如何識別判斷并有效增強(qiáng)農(nóng)戶的實(shí)際還款能力，是其中的核心問題。然而，要進(jìn)一步解決涉農(nóng)信貸的高風(fēng)險難題，首先需要有效控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。

　　農(nóng)戶貸款不良率高，很多時候并非是其惡意違約，而是由于農(nóng)戶前期通過授信得到貸款后，在后期遇到自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價格波動等影響，生產(chǎn)能力不足，造成無法如約還款。中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文認(rèn)為，如果不提農(nóng)業(yè)風(fēng)險，農(nóng)戶整體信用程度還是很高的，“因?yàn)橄鄬τ诠ど虡I(yè)，農(nóng)業(yè)貸款額比較低，風(fēng)險也相對較低。”

　　傳統(tǒng)風(fēng)控機(jī)制一般不會介入農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險管理。但從行業(yè)特性來看，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營風(fēng)險相對于其他行業(yè)來說更加難以預(yù)料與控制，特別是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)戶收益受損情況。除了自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域還面臨著由市場波動引起的風(fēng)險，而這種風(fēng)險對小微企業(yè)和有一定規(guī)模的農(nóng)民合作組織影響更大。也就是說，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險必然會通過信貸關(guān)系傳導(dǎo)至銀行體系，成為銀行涉農(nóng)貸款的信用風(fēng)險。這就意味著，涉農(nóng)銀行信貸的重要風(fēng)險源頭之一在于農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。

　　因此，對于信貸機(jī)構(gòu)和公司來說，風(fēng)險控制環(huán)節(jié)不能僅局限在前期的還款能力評估和授信上。對于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)來說，如何精準(zhǔn)把握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險管理，也是需要逐步探索的課題。

　　農(nóng)戶抵押物缺乏現(xiàn)象較為普遍，金融機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保，造成很多農(nóng)民無法滿足這種條件而放棄貸款，這也是農(nóng)村金融落地難的主要原因之一。同時，即使可以通過處置抵押物償還貸款，但涉農(nóng)貸款方面的抵押物一般都非常難以評估和處置。這種情況下，前期授信這樣靈活、便捷的方式既適用于缺乏合適抵押物，貸款額度相對較小的小微企業(yè)和農(nóng)戶，又適用于對生產(chǎn)時間有要求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，獲得了廣大農(nóng)民的歡迎。但授信業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村信貸風(fēng)險控制機(jī)制上的一些漏洞，如風(fēng)控難度大集中表現(xiàn)在傳統(tǒng)風(fēng)控模式下銀行按照批發(fā)模式授信，多家信貸機(jī)構(gòu)重復(fù)授信等，農(nóng)村客戶負(fù)債水平偏高，沒有能力還款，造成欠貸。這也意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時可能承擔(dān)更大的風(fēng)險。

　　農(nóng)村金融信貸風(fēng)險防控難題，還有一個重要的原因在于農(nóng)民征信空白，很難憑借過往的數(shù)據(jù)對借款人進(jìn)行信用的辨別、分級。傳統(tǒng)農(nóng)戶由于缺乏有價值的信用信息,同時可用抵押物又有限,從根本上接觸和享受金融服務(wù)的機(jī)會大大減少,導(dǎo)致農(nóng)戶積累的信用資料寥寥無幾。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺小牛普惠在去年10月便開始布局農(nóng)村金融市場，推出以“惠農(nóng)貸”為主打的面向“三農(nóng)”的多款產(chǎn)品。小牛普惠三農(nóng)貸總經(jīng)理張堯表示，在農(nóng)村金融領(lǐng)域，雖然小牛已經(jīng)跑在了大部分同行的前面，但是，市場開發(fā)還是很小?！稗r(nóng)村信貸之所發(fā)展緩慢，有多方面的原因?！睆垐蚍治?，首先是缺乏信用體系基礎(chǔ)?！斑^去的農(nóng)村金融基礎(chǔ)太薄弱，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋面太小，滲透率非常低，導(dǎo)致信息缺失，信用體系建設(shè)難度較大?！逼浯问谴罅抠Y產(chǎn)無法獲得有效識別和合理定價?！拔覀冊谏钊朕r(nóng)村市場之后，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村主要抵押物土地產(chǎn)權(quán)尚未解決，抵押物常常陷入‘辦證死循環(huán)’僵局。信用基礎(chǔ)設(shè)施差，導(dǎo)致大量優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)很難被有效識別和定價。”

　　【探索】

　　加強(qiáng)風(fēng)控能力

　　積累經(jīng)驗(yàn)抵御信貸風(fēng)險

　　加強(qiáng)農(nóng)村信貸風(fēng)險防控能力，促進(jìn)農(nóng)村金融良性發(fā)展，政府、銀行機(jī)構(gòu)和信貸公司等都在為積累抵御風(fēng)險的方法不斷做著嘗試。

　　國家層面的頂層設(shè)計(jì)，也是為解決農(nóng)村金融問題作出的有力嘗試。8月30日，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組通過《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營權(quán)分置辦法的意見》，提出深化農(nóng)村土地制度改革，實(shí)行所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”。在“三權(quán)分置”的基礎(chǔ)上，土地承包者和經(jīng)營者就可以在需要資金時將自己所承包或者經(jīng)營土地的權(quán)利抵押出去。這對農(nóng)村信貸來說也是一個利好消息。

　　目前，進(jìn)入農(nóng)村金融市場的金融平臺大都選擇與第三方合作的方式，來嘗試破解信貸風(fēng)險防控問題。網(wǎng)商銀行通過村淘合伙人，并與中和農(nóng)信合作共同把控風(fēng)險。村淘合伙人在其中承擔(dān)“推薦人”的角色，幫助農(nóng)戶上網(wǎng)完成借款，但審批過程仍然由網(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)，中和農(nóng)信則是一家非政府組織中的小額信貸扶貧機(jī)構(gòu)；京東京農(nóng)貸選擇和涉農(nóng)機(jī)構(gòu)合作，基于合作伙伴、電商平臺等沉淀的大數(shù)據(jù)信息，了解農(nóng)民的信用水平，并給予相應(yīng)的授信額度。宜信的宜農(nóng)貸是通過與MFI(小額信貸機(jī)構(gòu))合作，并由MFI來把控風(fēng)險；而早在2009年就開始走農(nóng)村路線的翼龍貸則用加盟商的模式給農(nóng)戶提供貸款，強(qiáng)調(diào)在農(nóng)村熟人的作用，以及加盟商的本地屬性。

　　小牛普惠則依靠自身線下團(tuán)隊(duì)打造的全員風(fēng)控、全面風(fēng)控的風(fēng)險防控體系，擺脫了對第三方的依賴，被認(rèn)為是農(nóng)村金融風(fēng)控體系的新嘗試。張堯認(rèn)為，小牛普惠的風(fēng)控最強(qiáng)大的地方還是自身建立起來的龐大的業(yè)務(wù)員群體?！霸谶^去的兩年里，我們的業(yè)務(wù)員深入到農(nóng)村一線專職拓展信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋面之廣、信息數(shù)據(jù)的積累都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過‘電商下鄉(xiāng)’能覆蓋到的?！彪S著未來業(yè)務(wù)的發(fā)展，未來小牛普惠將依賴自身數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，建立線上、線下相結(jié)合的風(fēng)險防御系統(tǒng)。尤其在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈上面，小牛會將風(fēng)控細(xì)分到每個領(lǐng)域、每個環(huán)節(jié)，比如通過跟種植類、畜牧養(yǎng)殖類領(lǐng)域?qū)I(yè)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的合作，將每個節(jié)點(diǎn)上的風(fēng)險控制前置?！拔覀円矊⒉粩嚅_發(fā)適應(yīng)農(nóng)民、農(nóng)村需要的新型產(chǎn)品、新型還款方式。比如先息后本、半年免息貸款等等，會更多考慮到季節(jié)性因素和農(nóng)產(chǎn)品周期?！睆垐蛘f道。

　　中和農(nóng)信開展小額信貸業(yè)務(wù)20年，累計(jì)為140多萬人提供了貸款。公司正結(jié)合多年的信貸經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)內(nèi)容，積極探索大數(shù)據(jù)風(fēng)控建模，提高對客戶的風(fēng)險識別能力，通過對風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)量而實(shí)現(xiàn)差別定價，從而降低農(nóng)村信貸風(fēng)險，提高產(chǎn)品的競爭力。關(guān)于農(nóng)村信貸風(fēng)險控制，中和農(nóng)信副總經(jīng)理陳殿左還這樣公開表示：“都認(rèn)為農(nóng)戶貸款風(fēng)險高，其實(shí)就我們在農(nóng)村做小額信貸來說，產(chǎn)生風(fēng)險最主要的原因是在內(nèi)部員工身上，而非是農(nóng)戶，只要款是真正貸給了農(nóng)戶，貸款就是安全的?！睆闹泻娃r(nóng)信深耕農(nóng)村金融市場20年的經(jīng)驗(yàn)來看，給農(nóng)戶提供適合的貸款產(chǎn)品，風(fēng)險控制的重點(diǎn)不在農(nóng)戶，而是內(nèi)部操作風(fēng)險控制。為此，中和農(nóng)信圍繞信貸員的福利、對工作流程的監(jiān)督和監(jiān)察三個方面，為員工設(shè)計(jì)出了一套風(fēng)險控制體系。據(jù)介紹，中和農(nóng)信給信貸員相對穩(wěn)定的福利保證，績效上不封頂；在保證福利的基礎(chǔ)上對信貸員的日常工作嚴(yán)格監(jiān)督，違規(guī)操作零容忍。同時，在一段時間內(nèi)，公司還會對整體信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)察。陳殿左表示，這些都是中和農(nóng)信在20多年的實(shí)踐中摸索出來的一套系統(tǒng)性控制內(nèi)部操作風(fēng)險的方法，農(nóng)村小額信貸市場廣闊，中國的農(nóng)戶誠實(shí)守信，只要能夠管好自己的員工，風(fēng)險完全可控可承受。

　　海南農(nóng)信社則是將信貸團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)直接稱為信貸業(yè)務(wù)開展的“關(guān)鍵環(huán)節(jié)”，從整個隊(duì)伍組建過程中的嚴(yán)格篩選，到信貸員從“學(xué)徒”走向正式崗位的漫長實(shí)習(xí)階段，再到給予優(yōu)秀信貸員廣闊的發(fā)展空間，每一步都是重視信貸員作用的表現(xiàn)。

　　作為一家城商行，徽商銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的時間并不長。該行副行長慈亞平表示，除了注重普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，同時也要考慮到風(fēng)險防控。由于徽農(nóng)支行員工大都為當(dāng)?shù)厝?，在?dāng)?shù)赜兄鴱V泛的人脈關(guān)系，人脈關(guān)系一方面對業(yè)務(wù)發(fā)展有好處，但隨之而來的，也會帶來道德上的問題，這些問題也會對業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，除了信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，該行還尤其重視對內(nèi)部員工的道德風(fēng)險防控，加強(qiáng)員工的異常行為排查和思想道德教育，從制度、流程等各方面加以防范。

　　未來的農(nóng)村金融，仍有很長的一段探索之路，仍然面臨著巨大挑戰(zhàn)。但可以肯定的是，假以時日，將來的農(nóng)村金融市場一定比現(xiàn)在更欣欣向榮。